Ubezpieczenie NNW komunikacyjne, a OC posiadacza pojazdu.

Podczas wieloletniej pracy, daje się zauważyć problem właściwej identyfikacji kwestii dotyczących ubezpieczenia NNW, jako dodatku do obowiązkowego OC. Klienci często uważają, że posiadanie takiego NNW, zabezpiecza kierującego pojazdem przed ewentualnymi roszczeniami osób trzecich za szkodę powstałą przez kierującego. Aby jednoznacznie rozstrzygnąć tą kwestię, warto przyjrzeć się bliżej zakresowi ubezpieczenia OC.

Wg uchwały Sądu Najwyższego z dnia 7 lutego 2008 r. (sygn. akt III CZP 115/07) „ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność gwarancyjną wynikającą z umowy obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, za szkody na osobie wyrządzone przez kierującego pojazdem, w tym także pasażerowi będącemu wraz z kierowcą współposiadaczem tego pojazdu.”   Nie ma, zatem żadnego ograniczenia, co do możliwości składania roszczenia do ubezpieczyciela, nawet przez właściciela pojazdu, który doznał szkody, za którą odpowiedzialność ponosi inny kierujący jego pojazdem.

Co to jest ubezpieczenie NNW?

Zakres NNW, jest ubezpieczeniem dobrowolnym, dlatego w dobrowolny sposób kształtowane mogą być zasady zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela. Najczęstszą jednak, i zdaje się, najważniejszą cechą NNW jest ustalenie wypłaty odszkodowania za trwały uszczerbek na zdrowiu związany z ruchem ubezpieczonego pojazdu. Zauważyć tu należy, że do zadziałania NNW nie jest konieczne wskazanie winy posiadacza pojazdu, musi jedynie istnieć związek pomiędzy wystąpieniem szkody, a ruchem pojazdu. Ochroną najczęściej jest również objęty kierujący pojazdem.

NNW chroni kierowcę i/lub pasażera ubezpieczonego pojazdu, a OC – poszkodowanych.

Większość kierowców ubezpieczenie NNW posiada jakby z automatu, jako dodatkowe ubezpieczenie, przy obowiązkowym OC. Towarzystwa Ubezpieczeń sprzedają je, bowiem pod pozorem taniego, ale w pełni chroniącego od nieszczęśliwych wypadków pasażerów i kierowcę ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW?

Najtańsze polisy NNW oferowane do OC to koszt około 30-50 zł rocznie z sumą ubezpieczenia np.: 5 lub 10 tys. zł. Na pewno takie NNW nie daje komukolwiek realnej ochrony w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Często stanowi to powód ogromnych rozczarowań osób składających roszczenie z takiej polisy, kiedy postępowanie likwidacyjne kończy się decyzją wypłaty odszkodowania w kwocie 100 zł. Niska składka jednak powoduje, że większość kierowców macha ręką na szczegóły i decyduje się na ten dodatkowy, niewielki w końcu wydatek, bez wdawania się w szczegóły. Zapewne dużo lepszym rozwiązaniem jest wykupienie NNW z jak największą sumą ubezpieczenia, jednak takie polisy potrafią kosztować prawie tyle ile samo OC, więc chętnych na takie rozwiązanie nie jest wielu.

Podsumowując, brak ubezpieczenia NNW wcale nie stawia posiadacza pojazdu w sytuacji bez ochrony, kiedy jest obiektem roszczeń ze strony poszkodowanych. Funkcję taką pełni ubezpieczenie OC i roszczenia tego typu powinny z takiej polisy być kierowane. Natomiast samo posiadanie NNW, szczególnie w najpopularniejszej, najtańszej wersji, nie daje nam poczucia, że jesteśmy chronieni. Decyzję o wyborze każdego ubezpieczenia dobrowolnego, w tym także NNW, należy podejmować z rozwagą i absolutnie nie „machać ręką na fakt, że to przecież tylko 30 zł”.

Barbara Dydyńska, EURO-INWEST Twoje Centrum Ubezpieczeń